Que faire d'un héritage à 20, 30, 40, 50 ans ?

Recevoir un héritage peut être une formidable opportunité pour construire son avenir financier. Cependant, les stratégies d'investissement doivent être adaptées en fonction de l'âge et des besoins à chaque étape de la vie. Voici des conseils concrets et des exemples détaillés pour gérer au mieux votre héritage selon votre décennie.

                 À 20 ans : Préparer l'avenir en toute flexibilité

À 20 ans, les priorités sont la constitution d'une base d'épargne et l'investissement sur le long terme. Il est important de trouver un équilibre entre une épargne accessible et des placements dynamiques pour faire fructifier son capital.

La priorité : Bâtir une épargne de précaution et investir sur le long terme.

Ensuite, quelles sont les actions recommandées ?

• Placer une partie sur un livret d'épargne pour des besoins immédiats (Livret A, LDDS). 

Exemple : 

Antoine, étudiant, reçoit 15 000 €. Il place 5 000 € sur son Livret A pour les imprévus et les 10 000 € restants sur une assurance-vie en unités de compte.

• Souscrire un PEA (Plan d'épargne en actions) pour faire fructifier son capital à long terme. 

Exemple : 

Laura investit 8 000 € en actions d’entreprises technologiques à fort potentiel de croissance.

• Investir dans des SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) pour diversifier son patrimoine.

Exemple : 

Kevin place 7 000 € dans une SCPI qui génère un rendement annuel de 4,5 %.

• Envisager un investissement locatif en LMNP (Loueur Meublé Non Professionnel) dans une résidence étudiante. 

Exemple : 

Chloé achète un studio dans une ville universitaire avec son héritage et le met en location pour générer un revenu passif.

• Démarrer une activité entrepreneuriale si vous avez un projet viable. 

Exemple : 

Maxime utilise 12 000 € de son héritage pour créer une boutique en ligne de vêtements éco-responsables.

              À 30 ans : Structurer son patrimoine

Passé le cap des 30 ans, l'objectif principal est d'acquérir un bien immobilier et d'optimiser son épargne pour mieux préparer l'avenir.

La priorité : Acquérir un bien immobilier et optimiser son épargne.

Ensuite, quelles sont les actions recommandées ?

• Utiliser une partie de l'héritage comme apport pour l'achat d'une résidence principale. 

Exemple : 

Julien et Marie reçoivent 50 000 € d’héritage et l’utilisent comme apport pour acheter un appartement de 300 000 €.

• Continuer à alimenter une assurance-vie multisupport. 

Exemple : 

Sophie ajoute 20 000 € à son contrat d’assurance-vie, répartis entre fonds en euros et unités de compte.

• Développer un portefeuille d'investissements boursiers. 

Exemple : 

Thomas investit 15 000 € en ETF pour diversifier ses actifs et minimiser les risques.

• Envisager un investissement locatif sous le statut LMNP pour percevoir des revenus complémentaires. 

Exemple :

Caroline achète un appartement qu’elle loue en meublé avec des avantages fiscaux intéressants.

• Réaliser des travaux de rénovation énergétique pour valoriser son bien immobilier. 

Exemple : 

Lucas utilise 10 000 € de son héritage pour installer une pompe à chaleur et réduire ses factures d’énergie.

• Réfléchir à une diversification vers des investissements atypiques (crypto-monnaies, private equity). 

Exemple : Emma investit 5 000 € dans des cryptomonnaies après s’être bien formée sur les risques.

                 À 40 ans : Consolider et diversifier

Avec l'expérience et une situation financière plus stable, la priorité est de faire fructifier ses actifs et d'anticiper la retraite.

La priorité : Préparer l'avenir tout en augmentant ses revenus.

Ensuite, quelles sont les actions recommandées ?

• Investir dans des SCPI de rendement pour percevoir des revenus réguliers. 

Exemple : 

Fabrice place 30 000 € en SCPI et perçoit 1 350 € de revenus annuels.

• Diversifier ses placements entre immobilier, assurance-vie et actions. 

Exemple : 

Amandine répartit son héritage entre l’achat d’un bien locatif (70 000 €), la bourse (20 000 €) et une assurance-vie (30 000 €).

• Optimiser sa fiscalité avec des dispositifs comme le PER (Plan d'épargne retraite). 

Exemple : 

Jean investit 15 000 € sur un PER pour réduire son imposition et préparer sa retraite.

• Acheter une résidence secondaire ou investir à l'étranger. 

Exemple : 

Céline achète une maison de vacances en Espagne avec son héritage.

• Songer à la transmission de patrimoine à ses enfants via des donations. 

Exemple : 

Mathieu fait une donation de 30 000 € à son fils pour l’aider à financer ses études.

• Prendre en compte la préparation d'une éventuelle reconversion professionnelle. 

Exemple : 

David utilise son héritage pour financer une formation et changer de carrière.

              À 50 ans : Préparer sa retraite et transmettre

Arrivé à 50 ans, il est temps de sécuriser ses investissements et de planifier la transmission de son patrimoine.

La priorité : Sécuriser son capital et organiser sa succession.

Quelles sont les actions recommandées ? 

• Convertir une partie de son capital en placements sûrs (fonds euros, obligations, SCPI de rendement stable). 

Exemple : 

Isabelle place 40 000 € en obligations pour garantir des revenus stables.

• Accroître ses revenus passifs via l'immobilier locatif. 

Exemple : 

Pierre achète un immeuble de rapport qui génère 2 500 € de loyers mensuels.

• Optimiser son épargne retraite en augmentant les versements sur son PER.

Exemple : 

Nathalie verse 10 000 € supplémentaires sur son PER pour améliorer ses futurs revenus.

• Commencer à organiser sa transmission patrimoniale (donations, assurance-vie, répartition entre héritiers). 

Exemple : 

Jacques souscrit une assurance-vie avec sa fille comme bénéficiaire.

• Réduire les risques en limitant les investissements trop volatils. 

Exemple : 

Sophie revend ses actions risquées et sécurise son capital dans des fonds euros.

• Anticiper d'éventuels besoins en dépendance avec des solutions comme l'assurance dépendance ou des placements à long terme.

Exemple : 

Michel souscrit une assurance dépendance pour couvrir d’éventuelles dépenses médicales.

                  Tableau récapitulatif

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